五大秘诀防止个人破产

时间:2010-12-30

来源:中华工商时报

已有三成的都市人“不幸”成了资不抵债，入不敷出的“负翁”。

　　有社会学家预言，在很长的一段内，中国的都市“负翁会愈来愈多。其原因是，在一个沸腾的市场环境下，人们的消费、投资都是最猛烈的时候，有必然就有，中国将会出现更多的巨头，也会出现更多的“负翁”。

　　都市“负翁”浮出水面

　　对于负资产，许多人印象最深刻的也许是香港明星因资不抵债而走向破产。香港地区已有两成置业人士负资产；随着美国经济的衰退，美国个人债务目前达到历史最高点，个人破产数量也急剧增多。

　　而对许多内地人而言，负资产显然已不仅仅是学术研究的课题，更不是对演艺名人落魄的旁观，而是真实地出现在身边和柴米油盐汽车房子息息相关的日常生活。一个来自上海的消息让很多人心惊肉跳，上海城市居民家庭人均总支出为7591元，而同期上海市民家庭人均可支配收入为6870元。收支相抵，上海市民的“财务缺口”达721元。

　　这种调查统计显然具有某种普遍性，有人分析认为，北京的人均收入不及上海，房价却高于上海，“财务缺口”更大。

　　中关村某企业部门李洪融，拿着超过5000元的月薪，但是他仍然在为自己的经济状况担忧。李洪融已经29岁，他对笔者说的第一句话是：“现在的特别大。”他上个月刚在朝阳区买下了一套两室一厅的房子，因为没有更多的积蓄，面对50余万的总价，他选择了按揭付款的方式，每月向银行还款近3000元，期限是20年。

　　除了房子，李洪融还在平安保险公司投了分红商业保险，平均每月需缴纳200多元。因为女催得急，李洪融去年结了婚。从婚宴到拍婚纱照、买东西他花了近10万元。为此，他不得不每月从存款中拿1000多元返还银行的贷款。毫无疑问，李洪融已经成了一个“负翁”。他对笔者说，现在最担心的日子就是每个月的月初，因为这几天，各种各样的催款通知单都会如雪片般向他飞来。

　　有调查显示，像李洪融一样已经成为“负翁”的人群已经达到34％。

　　随着信用消费的日益普遍，个人和家庭的负债生活和消费现象，是继企业负债现象后的又一个时代特点。在此过程中，部分“中产阶级”转眼就成了“负产阶级”。

　　超前消费和投资失误惹的祸？

　　上海有媒体分析，“财务缺口”的产生与年轻市民购房建房支出快速增加有关，北京亦然。如今在内地，越来越多的高薪打工族和高消费群体选择向银行抵押贷款购房、买车。仍是来自上海的相关资料显示，上海市个人住房贷款余额，仅2002年1－9月份的贷款新增额就超过2001年全年的贷款额，达257．6亿元，以按揭及公积金贷款户数算，平均每户贷款40万元。

　　社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费都可以轻而易举地变为即期消费。

　　但是在这样的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是“负翁”一族的最爱。北京招商银行信用卡部门负责人程先生告诉笔者，他们每个月都会向外发放一定数量的信用卡，“我们这种卡主要是用来引导消费，最高可以透支5万元，据我们统计的结果显示，持卡透支消费的人群中，以年轻人为主，而这一部分人也往往占最后坏账比率中最高。”程先生苦笑着摇摇头。

　　上海的调查还显示，除了有56％的调查对象认为超前消费最可能让自己成为“负翁以外，有15％的调查对象表示，自己可能因为投资而成为“负翁”。事实上，个人投资也是产生“负翁”的主要原因之一，而且这样的人也在不断增加，因为随着经济的发展，个人投资的胆量也愈来愈大，但是风险也愈来愈大，自然出现“负翁”就不足为奇了。

　　用破产制度给“负翁”减“负”

　　海南地产热，既制造了不少富翁，也让不少人血本无归。

　　“负翁”的负面效应正在浮现水面，据了解，北京朝阳法院近期连续受理了96起住房贷款合同纠纷案，涉及贷款总额超过亿元。

　　中国建设银行、中国工商银行等下属的支行纷纷将贷款购房不还的借款人及作为担保人的开发商诉至法院。法院人士称，该类案件还有陆续增长的势头。

　　“负翁”问题的危害是不言而喻的。对外，会对国有和他人资产构成侵害，对内，影响自己的信誉、给自己的经济和精神造成。那么，怎样来解决日益凸显的“负翁”问题呢？我国著名破产专家曹思源接受媒体认为：我国应建立个人破产制度，完善信用担保机构。在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的情况下，实施个人破产制度。

　　“个人破产可保护负债者的基本生活，防范银行风险。”北京华堂律师事务所国际金融资产部主任杨兆全表示，在个人破产申请获准后，破产人的债务可以获得豁免。当然，同时需要为此付出一定的代价。如：个人破产后，在一定的期限内，不得进行高消费，不能购置房产、汽车等高档物品，甚至对于日常的生活标准也作出严格的限制，并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。他介绍，现在国内不少人对公司破产耳熟能详，但对个人破产比较陌生。其实在西方，正是有了个人破产，才带动了成熟市场经济的出现。先有个人破产，才有公司破产，公司破产不过是个人破产的放大和延伸。特别是欧美国家，人们比较富裕，信贷消费很普遍，会出现因为个人对未来预期过高，或个人工作生活巨大变动引发的债务。而个人破产可以保护债务人的基本生活。

　　此外，专家们还认为个人破产制度实施的最重要基础就是个人信用制度的健全，同时要完善信用担保机构，由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除银行后顾之忧。

　　五大防止个人破产

　　有报道称，虽然金融风暴已经过去了多年，香港人最怕听到的一个词仍旧是“负资产”。但如同洪水猛兽的负资产，在投资界人士看来，却并不是没有办法制服的。

　　笔者在采访中，将不同的专家的建议和办法总结为防止成为“负翁”走向个人破产的五大———

　　一要控制个人债务。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50％，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

　　二是购买适当的保险。在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

　　三要避免过度消费。过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。

　　四是不要持有两张以上的信用卡。信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

　　五是小心控制投资风险。风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的，在此特别要提到的是房地产投资。由于房地产投资的流动性差，这对安全性是极大的损害。同时由于可以贷款，通过贷款又将风险成倍地放大。

五大秘诀防止个人破产

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