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    货币基金等热点理财产品各有不足

    时间:2010-12-27
      货币市场:流动性好,风险也低,存取方便,可以替代活期存款,但收益率目前已呈下降趋势,目前平均只有2%收益,仅比税后一年定期存款多一点。

      点评:现金管理工具适合于有闲置资金、偏好低风险,并准备随时使用资金的投资人购买。

      人民币理财产品:投资方向与货币市场类似,银行在中国具有较高的信用等级,因此人民币理财产品也具有很好的安全性,但是其流动性较弱。

      点评:人民币理财产品一般不允许提前支取,否则将会承受一定的利息损失。一些产品虽然规定了提前解约的条款,但是投资人也需要缴纳一定的解约手续费,造成损失。

      投资型保险:投连险、分红保险和万能险其共性是兼具保障和投资理财功能,将保单的与保险公司运营和投资的业绩联系起来;不同的是,其侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户,每年分红具有不确定性;投连险设置了几个不同风格的投资账户,客户自由选择,可能享有较高回报的同时也承担较高的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

      点评:保险产品侧重于长期投资,注重实现保险保障功能。投资人若要中途退保,投保的前几年保险公司核算的现金一般会很低,投资人将会承担不小的损失,因此投资理财型保险产品的流动性相当低。

      券商集合理财:监管部门允许券商发行近似于证券投资的理财产品,券商作为这种理财产品的发起人和管理人,并按照集合理财进行投资。根据规定,限定性产品接受单个客户的资金不低于5万元,非限定性产品接受单个客户的资金不低于10万元。

      点评:显然门槛较高,而且流动性也比开放式稍逊一筹。

      信托:集合资金信托也只适合于有较大数额的闲余资金、风险承担能力较强,追求较高收益的投资人。单个集合资金信托每份合同不得低于人民币5万元,且不得在公开媒体进行产品宣传等。

      点评:信托产品的投资门槛也很高。此外,信托合同具有明显的非标准化特征,难以在公开市场转让和流通,流动性受到限制。  
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