建立完整的财务规划

　　丈夫：北京一家网络公司的项目；妻子：一家广告公司文案。资产包括5万元的银行活期存款和2万港币，同时还按揭了一套20万元的商品房，每月需还款2000元。目前丈夫为7000元，妻子3000元，年底均有双薪。两人的单位都有社保和医疗保险，均健在，也有社保。

　　面临的问题：收入不错，但财务管理较松散；虽然现在，但因社保的保障力度不够，存在一病返穷的风险；下有幼子，抚养费用特别是未来的费用不是个小数目；两人医疗及养老储备也有待考虑。

　　这时就需要建立一个完整的财务规划，对收入进行合理的分配。根据现阶段的收入情况，大体可以做如下分配：消费占60%，投资占30%，保障占10%。

　　1.消费支出

　　每月固定偿还银行贷款2000元，赡养双方共1600元，其他基本生活支出控制在2000元。宝宝刚出世时开销大，衣服、玩具等不要贪多，避免过分追求名牌，而应以够用、合用为宜。尽量少用卡，月初一次性提取生活支出，直接付现金以遏制盲目消费。减少应酬，共享亲子之乐。

　　2.投资理财

　　银行贷款20万元，资金成本为年利率5.04%，所以选择的投资应高于此成本，否则应该先还贷款。另外，对年事已高的随时可能需要大笔支出，投资上还要兼顾收益性与流动性。可运用懒人投资法，定额定期买入，当需要大笔用钱的时候，可以马上变现。此外，可以将2万元港币存入中国银行，开立外汇交易账户炒炒汇。

　　3.风险保障

　　鉴于现有医疗保障存在不足，夫妻及宝宝都应购买一定的险以备不时之需。宝宝未来的高等必不可少，可在保险公司进行强制性储蓄。

　　4.应急储备

　　上有老下有小，突发的无准备支出可能较多，应储备好充足的应急金，并强调其流动性与安全性。现有的活期存款5万元中，可留2万元做活期，以便随时能从银行提出，1万元存为定期，用另外的2万元买入二级市场的国债，国债的利率较高而且免税，又可以随时变现。