★短期限存款不划算

　　尽管央行8月22日上调了境内美元和港币小额存款利率上限，但仍有理财专家认为，各家银行的1年期以内(含1年)存款利率都已碰到“天花板”，但存款利率仍不高，特别是与外汇理财相比。以美元为例，7天通知存款年利率为0.500%、1个月年利率1.250%、1年2.000%。但是招行在几天前发行的本外币理财产品中，3个月和6个月美元的理财产品年收益分别达到3%和3.6%，代表着银行在8月12日美联储加息后新调整的理财收益率，而1年期外汇理财产品的收益率更是在4%左右。

　　那么面对不断攀升的不菲的外汇理财收益，外汇持有者究竟该选择存款还是理财？又或者是新型的外币存款品种如华夏银行较早前新增的“外币协议储蓄”？

　　针对此，广州有部分外汇专家认为，目前，银行正在发行的外汇理财产品都在走短期路线，1、3、6和9个月的经常有发行，而1年期以上的则较少。如果手中持有的外汇近几年的确不需要支出，可购买银行发行的6个月以内的短期理财产品，获取3%以上的年收益；而选择短期限存款则不划算(存款利率偏低)，并在年底前对人民币走势再作一次判断，若汇率大幅变动，在考虑资产多元化的同时，可适当售汇。

　　★这样转存也不划算

　　央行这次是今年以来第三次上调境内美元、港币小额存款利率。上一次是在7月22日，也就是人民币汇率改革启动的时候。

　　根据央行最新统计数字显示，受人民币汇率改革因素的影响，7月份我国外汇存款减少了48亿美元。对此，有外汇专家认为，百姓应从中长期理性看待人民币升值，完全可以通过理财方式取得收益，而不必急于把外币存款换成人民币。

　　理财专家特意提醒，最好先算算是转存划算还是按原存期持有到期划算，否则容易吃力不讨好。如果需要转存的市民可以参照以下计算方式看是否划算：利息(理论值)的计算方式是：已存天数×原活期年利率／360＋重新存入到原到期日的天数×新的相应定期年利率／360。

　　举例：王小姐如果在某银行有10000美元的3个月到期存款，她已经存了96天，如果她要转存的话，那她的利息理论值是：96天×1.375％／360＋(180-96)天×1.750％／360=0.00764383，利息收入也就是76.4383元。而按照原来活期年利率1.375％计算，王小姐的利息收入是76.50元，反而比转存前少6分钱。所以王小姐没有必要再去办转存手续。

　　美元、港币新旧利率对照(年利率％)

　　美元　　 新　　　旧

　　活期　　　0.275　　0.150

　　七天通知　0.500　　0.375

　　一个月　　1.250　　1.000

　　三个月　　1.750　　1.375

　　六个月　　1.875　　1.500

　　一年　　　2.000　　1.625

　　港币　　　 新　　　旧

　　活期　　　　0.275　　0.150

　　七天通知　　0.500　　0.375

　　一个月　　　1.125　　0.875