来源:解放日报
作者:肖欣  

　　俗话说：人无远虑，必有近忧。如今，伴随着越来越大的生存，如何保证并提高自己的生活品质，是每个人都会思索的问题，而理财则成为这个问题带来的最热门的话题。

　　基本状况

　　唐女士看上去很年轻，不太像近五十岁的人，给人的第一印象很率直大方，而且讲话非常干脆直接。

　　即使如此，当问到一些具体的家庭成员及财政状况时，唐女士还是犹豫了一下，理财顾问表示，首先，要为她做一张家庭的资产负债和收支状况表，以便了解具体情况，才能做出一份实用有效的理财，并且关于客户的相关资料都将严格遵照操守，保守秘密，确保客户信息不外泄，唐女士这才打消了顾虑。

　　唐女士的家庭成员主要是：丈夫、女儿和自己。

　　唐女士和丈夫今年都48岁，并且双双退休在家，唐女士每月退休工资大概近2000元，丈夫的退休工资也接近3000元。女儿今年23岁，去年已经毕业，工作一年有余，月收入固定在2700元到3000元，有时还会有一些其他的津贴和加班补贴。

　　唐女士的双亲均已过世，但公婆尚在，二老身体状况良好，并且都有退休工资，有社会保障和医疗保险，所以除了逢年过节和定期看望老人外，基本上也没有什么经济上的赡养支出。

　　唐女士一家生活稳定，自己有自用房，近期没有什么大的家庭支出。未来几年内，大概只有女儿出嫁时需要一笔嫁妆，因为只有一个女儿，做母亲的总希望尽可能多补贴些给女儿。

　　唐女士很早的时候曾听过一些保险讲座，那时的保险还不像现在这么普及，险种也没有这么多，而且很多人都不了解保险。但当时唐女士就很认同讲课老师关于养老要尽早的理论，想反正能交得起，于是为家人和自己投保了一些养老险，还有分红投资和综合的医疗、意外伤害险种，唯一遗憾的是，当时女儿小，所以没有买养老险，随着利率多次下调，当年推出的养老险种几乎都已经退出市场，重新投保的价格也贵了很多。

　　财务分析
　

　　唐女士所拥有的资产如下：银行存款：30万元房产目前市价：45万元债券、股票：0社会保险：唐女士和丈夫均享有社会基本养老保险和社会基本医疗保险，女儿在职，有社会基本医疗保险。

　　商业保险：唐女士拥有养老，投资、分红及综合医疗、意外伤害险种；丈夫拥有养老，投资、分红，重大疾病及综合医疗、意外伤害险种；由于投保时年龄较小，唐女士的女儿只投保了一款保额30000元的两全分红险和综合医疗及意外险。

　　合计唐女士目前固定资产约为75万元（不包括已有商业保险）。日常各项开支情况如下：

　　家庭年收入：105000元生活开支：36000元/年额外开支：18000至24000元/年

　　旅游支出：6000元/年保险支出：由于购买较早，费率较低，每年约为8000元。

　　合计唐女士一家每年支出约为68000元至74000元。

　　粗粗估算，唐女士每年可支配收入在31000元至37000元之间。

　　生活期望：

　　唐女士一家都有社会基本医疗保障，虽然夫妻均已经退休在家，但是享有的社会基本养老保障也足以支付日常生活开支，由于很早就接触过保险，家里人也都有一些商业保险，而且因为买的早，保费也不是很高。

　　人的年纪慢慢大了，总会有一些小毛病，如果一旦生病，希望得到及时的治疗。再者就是希望能够得到更多的养老保障，愿意进行一些风险较小，收益稳定的投资。

　　而且，辛苦了那么多年，现在有了，希望能够出去四处走走看看，游历一下名山大河。

　　专家建议

　　针对唐女士的具体情况，理财专家认为，就保险理财而言，唐女士还是比较有眼光的，购买了当时不少早期险种，随着历次降息，这些险种的优势越来越明显。但是，也存在一些其他的问题，因此，理财专家给出如下建议：1、唐女士本人年龄逐渐变大，根据最普通的自然规律，身体状况当有所下降，可以适当考虑购买一些重疾类保险；而唐女士的女儿经济状况也理应随着工作经验的丰富逐渐有所提高，考虑到“是无法退还的”和养老要尽早的理论，应当补充一些养老险种，重大疾病类保险也可考虑。一般来说，拿出全年收入的10％～15％用于家庭的保障是比较合理的。对于唐女士的家庭经济方面应当没有什么大的影响。

　　2、并且考虑到唐女士想进行一些低风险，稳定回报的投资，可以通过银行活期和定期储蓄存款及购买银行的“现金增值”来实现，这样做，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。

　　3、随着的推移，唐女士家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。但是，不要太多，一般来说，金融投资中一般债券和的比例为3：7。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要的渠道。

年轻时切忌吃光用光(口述：唐女士)

　　现在的年轻人真不懂得节省，我的女儿就自称是月光一族，叫的倒是蛮好听，每个月都差不多挣多少花多少。

　　现在的年轻人活的是潇洒，发了工资，去去美容店，逛逛商场，再看场电影，喝两杯咖啡，偶尔再去什么KTV唱唱歌，好啦，一个月的钱哪儿够这么折腾。

　　我女儿还有一项固定支出，就是电话费，因为她的男在外地读研究生，两个人隔三岔五的就打电话，说是只有靠煲电话粥联络，这可好了，每个月光电话费就好几百，哪儿受得了啊？也就是在身边上班，不用交房租、水、电、煤气、有线费，要不就她挣的那点钱，养活自己都成问题。还振振有辞地说什么只有懂得花钱的人才懂得挣钱，富翁都不是靠节约成就的，要通过不断的消费与创造才能形成。

　　可我就不懂了，连基本的储蓄都没有几个钱，哪儿有资本去创造所谓的啊？

　　积累从现在开始(口述：唐女士女儿)

　　现今的社会，像我一代那种从一而终的就业模式正在逐渐消失，失业和再就业成了现代人最普遍而且习以为常的生活常态；原有的社会保障体系已经被打破，而新的体系尚不能让我们新一代人未来将衣食无忧。

　　我们也渴望着有更多的收入，但现实生活的让我们不得不整日为生计奔波劳苦，可是即便如此，也不能保证以后的生活质量不会有所下降，而却在与日俱增，买房、购车、深造，仅仅靠储蓄存钱难道就能解决了吗？

　　要想过得好，我还是很同意合理理财观念的，但是绝不会局限于银行储蓄这样传统的方式，而且即便升息，银行的利率对我的吸引力也不大，所以我情愿选择一些风险较大回报较高的投资产品，但是因为资金有限，也考虑到高风险因素，我会从现在积累一定资金，进行分散的组合性投资，期望较好的收益。