来源:潇湘晨报
作者:邱晓  

    方案一

　　省建设银行芙蓉支行理财师

　　徐珺琳

　　综合分析：

　　该家庭正处于期，应在适当提高生活质量，保证日常开销所需要的现金流外，为母亲的赡养费用、
金、刘先生夫妇的养老费用作准备。

　　理财建议：

　　１．还贷计划：

　　由于有投资和购车需求，提前还贷后再向银行申请汽车消费贷款将支付更高的利息。建议选择一些收益高于住房按揭贷款利息支出的投资项目，不一定非要提前还贷。

　　２．购车计划：

　　刘先生准备提前偿还住房贷款的１５万元，可用于实现购车愿望。刘先生的福利住房，用于投资可以获得两部分收益：一部分是有现金流的租金收益，一部分是没有现金流的资本增值，刘先生可对房产在未来进一步升值的潜力作出分析评估，如果升值潜力不乐观，可以考虑将房产变现，用于投资其他领域，刘先生可考虑“以房养车”。

　　３．投资计划：

　　购车后，刘先生的存款余额为１５万元，建议家庭留出一笔相当于三至六个月家庭收入的应急资金，投资方向应为变现能力强、较安全的产品。如：定期存款、国债、货币市场基金（博时现金收益、华夏现金增利基金）。刘先生股票缩水５０％，幸运的是投资金额不大，建议在股市行情向好时，投资部分资金于具有概念的行业龙头股，获取收益，弥补亏损。剩余资金按照７：３的比率投资于股票基金和债券型基金。每月节余资金的５０％采取定额定期申购的方式投资基金，同时选择红利再投资，获取复利收益，作为及夫妇养老费用的投资。

　　４．保障计划：

　　刘先生没有建立家庭的保障体系，也未考虑通过购买保险产品积累的金和退休金，作为家庭收入主要来源，建议刘先生夫妇购买“保障高、保费低”纯保障型的定期险或终身寿险。

　　方案二

　　交通银行长沙分行理财师

　　方炜

　　综合分析：

　　此家庭为稳定的中等富裕家庭，有一定的风险承受能力，但也有一定的家庭负担，无保险，投资经验不足，每月节余资金７０００元，储蓄能力较强。

　　理财建议：

　　１．保障计划：

　　刘先生不想购买保险的想法不可行，因为家庭中有无收入的老母与儿子，所以制定一个以意外、重疾保障为主的保险计划是必须的，重疾保障额、身故保障额夫妻俩约每人各１０万元，由于不保险，所以除此之外不必购买投资型保险等其他具有储蓄功能的险种；

　　２．投资计划：

　　调整资产结构，购买基金的想法可行，可将银行存款中的３万元转为货币基金，作为家庭后备现金；将银行存款中的１０万元转向风险较低的债券基金，作为小孩的保障基金；将存款中的７万元投资到股票型基金；现有的股票１万元可以不再更改投资方向，作为进一步熟悉股票投资的资本，因投资经验不足，不宜再追加资金，要以此为基础随市场行情顺势而为；

　　３．还贷计划：

　　近一两年内的日常资金节余，可以在专业人士指导下选择合适时机投资到收益较好的开放式基金；在目前市场形势下，基金投资收益率一般大于银行贷款利率，建议暂不提前归还银行贷款，可以待证券市场创历史新高后，选择时机以股票型基金赎回款归还；

　　４、购车计划：

　　就目前家庭经济现状，可以实现购车愿望，购车价位宜在１０万元左右，鉴于已有购房贷款１５万元，为免负债过多，建议不再增加贷款，以银行存款购车即可；如老人不单独居住，原旧房可以出租，每月可得租金收入５００－８００元。