日前，中国人民银行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限，一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875%，这已经是年内的第三次小额外币利率升息。

　　每每在这个时候，也是持汇者拿不准主意的时候，理财专家指出，未来国内小额外币利率将逐渐与国际金融市场接轨，但只要持汇者掌握基本两条:存外币一定货比三家；利率性理财产品要看LIBER，那么就不必理会这种波动了。

　　存外币一定货比三家

　　理财专家指出，现在存两年期的美元各家银行的利率不尽相同。据了解，2003年7月，央行放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理。当年11月，央行宣布对美元、日元、港币、欧元小额存款利率实行上限管理，商业银行可根据国际金融市场利率变化，在不超过上限的前提下自主确定。去年11月，央行又宣布不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布2年期小额外币存款利率。

　　记者调查发现，此次调整后，浦发银行北京分行两年期美元存款利率为2.875%，其次是华夏银行北京分行为2.8%。四大国有银行调整后的两年期美元存款利率基本一致，为2.6875%。只有农业银行北京分行略显特殊:5万美元以下为2.6875%，5万美元至10万美元为2.75%，10万美元以上为2.875%。

　　随着央行上调小额美元、港币基准利率，建议手中有美元、港币存款的储户，不要贸然将未到期的存款“转存”。定期存款的利率是按存款当日的利率来定的，因为美元存款利率变化，是否应该将钱转存，有个零界点的问题。计算公式如下:合理转存天数=(储种新利率－加息前储种利率÷储种新利率－储种活期存款利率)×360天×年限，如果存期为一年期的美元存款，在加息时已存天数在78天以内，进行转存才合算。

　　利率性产品要看LIBER

　　银行工作人员告诉记者，现在银行存外汇定期存款的人并不多，主要原因是银行的外汇理财产品收益率要高出同期限定期存款利率许多。

　　7月22日，人民银行在年内第二次宣布提高了小额外汇存款利率，随后的八月份里银行推出的外汇理财产品普遍比上月份同期限产品收益率出现明显涨幅。以兴业银行为例，该行八月份推出的美元一年期理财产品年收益率达到了3.8%，创出同期之最。

　　那么这次国内小额美元存款利率升息后，是否会带动国内银行外汇理财市场收益率的又一次提升呢？中国银行一位负责衍生产品交易的工作人员向记者表示，银行推出的外汇理财产品，尤其是与利率挂钩的产品，收益率固然要参考国内美元的存款利率，但真正起决定左右的还是国际市场的LIBER(目前一年期美元LIBER为4.27%)。扣除银行的成本之外，目前收益率继续上升的空间已经不大，但由于美国仍处于升息周期当中，LIBER仍然会不断走高，所以建议者选择较短期限的理财产品，如三个月或六个月。