随着消费观念的更新，目前沪上有不少年轻家庭处于“负资产”状态：小到使用信用卡买单，大到贷款买房买车，自诩为“百万负翁”。这类家庭年轻，在理财上往往容易受金融新产品诱惑，做出过于激进的投资行为。

　　读者来信

　　编辑先生：你好，我和我老公每月基本收入是八千元，再加上一些其它收入，一般年收入在11-12万。目前没有要，我和老公的日常生活开销每月3500-4000元。2003年我们购置了新房，现在每月还要还房贷2342元，共计20年，首付款中我们向借了10万元。

　　另外我们每年的家庭各种保险要交8634元；这样一年大概还有3万左右的余额；在买房前我们做过股票，投了12万现在只剩6万了，但是把这笔钱放在银行里吃利息又觉得有点亏，所以想咨询一下，像我们这样的情况现在投资哪些基金比较好？适合购买时下很热门的权证吗？希望能得到一些专业的分析及推荐。谢谢。

　　王小姐　远离股市购买保守型基金

　　王小姐一家的财务状况还是比较清晰的，虽然他们夫妇二人收入尚可，但除了20年期的房贷，还有10万元的负债，目前家庭实质还处于一个负资产状态。这个时候并非不能投资，但建议远离高风险的投资市场，购买保守型基金。

　　王小姐来信中提到的权证，它是与股票市场紧密相关的一种金融衍生品，其风险大大高于股市，而且其T+0的交易特点往往需要投资者有去“盯盘”，建议王小姐不要轻易涉足。

　　在保守型基金方面，由于王小姐年纪轻，可以考虑定期定额购买基金，这样的收益虽然不高，但十分稳健，重在反复积累。如果王小姐的家庭消费弹性很大，那么可以选择类似于银行活期存款的货币市场基金。虽然近来货币市场基金的表现略有下回，在2%左右，但是依然高于银行一年期的定期利率1.8%，适合对资金流动性要求较高的年轻家庭。

　　另外，最近市场也推出一些短债基金产品，如“博时6号”和“易方达月月收益”基金，它们的预计收益在3%左右，风险相对股市也较小。

　　基金课堂　投资基金要多少花费

　　我们接到不少读者的来电，希望尝试一下投资基金，可由于对基金了解得不够透彻，尤其是对买基金到底要多少费用的问题，还是存有不少疑惑。

　　买基金，首先买的是服务：委托别人为你理财的服务；其次买的是机会：别人帮你的机会。所以，投资者不但要付出“本金”———基金份额，每份1元，除此以外，还得给基金公司支付“服务费”———手续费、管理费。这些费用包括：