在某机关工作的小陈，昨天一上班就发现单位大厅里坐着几位银行工作人员，卖力地推销着信用卡。精致的宣传折页、诱人的种种优惠、简单的办卡手续，让小陈忍不住填表办卡，准备开始透支消费的生活。

　　信用卡正飞速进入市民的生活。据统计，到去年底，我市发行各种信用卡36万张，占全省信用卡总量的46％。可以透支消费、最长免息56天——越来越多的市民开始享受信用卡带来的便利。然而，理财专家提醒，信用卡从来就不是“免费的午餐”，小心回避其中的手续费“地雷”。

　　超限额使用，手续费5％

　　信用卡最大的功能是不存一分钱，完全凭信用进行透支消费。按规定个人透支额最高5万元，银行一般会给持卡人核定几千元的信用额度。但如果一不小心刷超额，就要被扣5％的超限费！本月8日起，广发银行已调整了信用卡账户超限费的扣除标准。

　　广发南京分行银行卡部负责人介绍说，目前该行在南京已发了16万多张信用卡，其透支额度都是根据申请人的情况，比如年龄、状况、学历、工作、资产等，综合打分算出来的。一般的持卡人多在5000元左右。

　　按照广发的新规定，信用卡账户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期对超额部分计收5％的超限费。

　　以信用额度为8000元的信用卡账户为例计算，如果刷卡消费8400元，则要被扣除20元的超限费。

　　该行还设定了超限费最低和最高的收费限额。其中，人民币账户最低和最高限额分别为10元和200元；美元账户最低和最高限额分别为1美元和20美元；港元账户最低和最高限额分别为10港元和200港元。

　　据了解，对于信用卡的超额使用，有的银行是禁止的，即超额后刷卡无效；有的银行则给出了10％的弹性范围，比如5000元的额度，可以允许持卡人刷到5500元。

　　“超额使用的人并不多，一般是急用，”广发南京分行银行卡部负责人分析说。比如购买电器、家具等大额消费、或者长出差外地等。

　　工行牡丹卡南京分中心的人士则表示，其实这些急用完全可以通过临时调高信用额度来。打个电话到银行，申请临时调额，只要持卡人信用良好，银行都会答应。最短7天最长3个月，期间可以放心刷卡而没有任何手续费用。

　　卡内预存钱没有利息透支取现代价更大

　　拿到信用卡，有人就迫不及待地往里存笔钱，“慢慢用嘛”。但信用卡绝不同于普通借记卡，存的钱一分钱利息也没有，如果取出来反要倒付银行手续费；如果是透支取出现金，除了手续费，还要背上高达18％的年息。

　　信用卡是“先消费后还款”的，持卡人在特约商户处刷卡消费，发卡行可以提取一定比例的手续费。但它并不赞同持卡人“先取钱后还款”，如果不小心从卡上透支取了点钱出来用用，立刻会产生巨额利息。因为信用卡上的透支已经属于“在银行里贷款”，贷款当然就有利息。

　　据了解，目前各家发卡行规定的透支取款利息为每天万分之五，按月计复利，即相当于年息18％，高于普通贷款，还要另加百分之几的手续费。所以持卡人应尽量用信用卡消费，而不是通过柜员机提取现金。

　　部分还款，全额计息“最低还款方式”不享受免息

　　“我不是按时把透支消费的钱还给银行了吗，怎么还是收了利息？”

　　问题出在选择了哪种还款方式上——市民在申办信用卡时，银行曾给出两个选择，一是最低还款方式，二是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额的10％左右，能大大减轻还款。这种方式的唯一好处是，如果到期确实不能全部还款，可以少支付一些滞纳金，且仍算信用良好。但这等好事不要轻易去尝试。因为持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付18％的年息。同样，在银行每月寄来的对账单上，也有当月消费金额的全额和最低两种还款方式，持卡人千万不要想当然地按照自己认为的最低还款额去还款，免息待遇会因此溜走。特别要注意的是，如果你欠1000元钱，还给银行1元或是999元，产生利息都一样——只要没全部还清，银行将按全部应还款(1000元)计息。最典型的一件事例莫过于2005年初发生的一件事：由于记错了还款额，某行国际信用卡用户张先生在到期还款日之前少还了0．24元，结果就产生了853元的利息。

　　超期利息罚得人心疼

　　目前各家银行对免息期的规定不尽相同。不管怎么计算，持卡人都要注意，一定要在银行规定的还款到期日之前归还欠款。不少持卡人总要满打满算享受最长的免息期，不小心却超期了，就要被罚以重息，原来自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，“路上”要花1—3天————你认为已经按时还款了，可银行并不这样算。

　　不准时还钱的超期利息是相当可怕的，因为银行会从持卡人消费那天起计算利息，而绝不仅仅是超期的那几天。

　　7月5日有人拿某行信用卡消费了2000元。银行寄来的对账单上写明，8月11日是免息期的最后一天，8月14日持卡人到银行还款。仅3天的耽搁却被扣了50元费用。

　　银行解释说，在这50元中，有10元是滞纳金(2000元的万分之五)，其余40元是利息。一旦信用卡消费款没有被及时归还，在利息计算中，欠款利息是从消费那日算起。7月5日到8月14日共有40天的透支期，每天万分之五，这样算下来的利息为40元。