近期，沪上各银行纷纷调高了美元存款利率。两年期美元储蓄的利率最高达3％。同时，又有不少收益更高的美元理财产品面世。与以往不同的是，这些理财产品却打着“存款”的旗号，让者有些拿捏不准。

　　理财专家建议，外汇存款和外汇理财是银行完全不同的业务，风险、收益存在较大差别。之前辨明真伪，才能取得预期的收益。

　　理财产品还是储蓄产品？

　　厦门国际银行近日推出了“九九艳阳A型”、“九九艳阳B型”外币汇利账户。

　　其门户网站上关于“九九艳阳A型”的介绍是，“起存金额USD1000；存款总期限99天(含起　息日)，分为11个存款期，每个存款期9天。存款1万美元以下，年收益率逐期递增0.1个百分点，第一个收益期年收益率为3.03％；第二个收益期　为3.04％；依此类推。存款1万美元到10万美元，年收益率以3.05％为起点，逐期递增0.1％。存款10万美元以上，年收益率以3.08％为起点，逐期递增0.1％。客户和银行于每一个存款期的到期日均可选择到期。如客户决定选择存款到期的，必须到银行办理到期手续，否则将自动转存下一期存款”。

　　其他如“飞越理财”外币汇利账户等，也被介绍为是一种有风险的特殊存款品种。究竟是外汇储蓄存款还是外汇理财产品？外汇储蓄存款和外汇理财产品的风险、收益又有哪些差别？

　　理财、存款大不同

　　理财专家指出，尽管“九九艳阳A型”、“九九艳阳B型”、“飞越理财”外币汇利账户等产品介绍用了“存款”等字眼，但他们无疑都是外汇理财产品。

　　对于银行而言，存款与理财服务是两类截然不同的品种。前者属于表内负债业务，后者属于表外信托业务。表内业务在损失体现和处理方面，主要表现为计提和对损失本金的承担上；而表外业务需要通过合约的完备性体现风险管理，损失处理主要是依据合约的权利与义务而定。

　　利率型外汇理财产品通常与伦敦同业市场拆借利率(LIBOR)挂钩，根据LIBOR的变化确定到期收益的变化。

　　可见，外汇理财产品的收益率要高于存款，但风险同样也高。甚至有业内人士指出，理财产品有混淆表内与表外业务、滥用银行信誉之嫌。者对此应当注意。

　　值得注意的是，从8月24日起，上海银行已经将两年期美元存款利率上调至3％，浦发银行美元两年期的存款利率也达到了2.875％。可见，为普通市民理好财已经是银行为稳定中小客户资源而采取的重要手段。